소상공인 안심통장 4호 조건과 은행별 비교

서울시와 서울신용보증재단, 신한·우리·하나·카카오뱅크·케이뱅크·토스뱅크 6개 은행이 2026년 9월 3일 오전 9시부터 ‘소상공인 안심통장 4호'(총 3,000억원, 업체당 최대 2,000만원)를 시행합니다.

자격 조건은 서울시 사업장 개인사업자, 업력 1년 이상, NICE 개인신용평점 600점 이상, 매출 요건 충족입니다.

첫 주(9/3~9/9)는 ‘5부제’가 적용되므로 본인의 신청 가능일을 미리 확인해야 합니다.

이 글에서는 사업 개요와 자격 조건, 제외 대상, 한도·금리 등 대출 조건, 참여은행 6곳 비교, 5부제 신청 절차, 그리고 기존 1~3호 이용자의 추가 신청 방법까지 확인 가능한 근거와 함께 포괄적으로 정리합니다.

1. 소상공인 안심통장이란 무엇이고, 4호는 무엇이 새로운가

소상공인 안심통장은 “제도권 금융 이용이 쉽지 않은 자영업자들이 불법사금융에 의존하는 것을 막기 위해 마련한 자영업자 전용 마이너스통장 상품”입니다.

서울시는 이미 상반기에 2,000억원 규모의 1~3호를 공급했고, 이번 4호에서 3,000억원을 추가 공급합니다.

4호의 가장 큰 변화는 업체당 지원 한도입니다. 기존 1,000만원이던 한도가 이번 4호부터 ‘최대 2,000만원’으로 2배 확대됐습니다.

발표는 박경환 서울시 민생노동국장이 맡았습니다.

2. 누가 신청할 수 있는가: 자격 조건과 제외 대상

신청 자격은 서울시에 사업장을 둔 개인사업자로서 업력 1년 이상, NICE 개인신용평점 600점 이상, 최근 3개월 매출 합계 200만원 이상 또는 최근 1년 신고매출 1,000만원 이상을 충족해야 합니다.

일부 온라인 커뮤니티에서는 신용평점 조건을 “790점 이상”으로 언급하는 글이 관찰되지만, 이는 공식 보도자료 어디에서도 확인되지 않는 내용입니다. 공식 기준은 위 표와 같이 600점 이상입니다.

반대로 아래 조건에 해당하면 신청 대상에서 제외될 수 있습니다.

구체적으로는 신용카드 현금서비스를 4개 기관 이상 이용했거나 그 이용액 합계가 1,000만원을 넘는 경우, 최근 3개월 안에 여신전문금융업체 3곳 이상에서 대출을 받은 경우, 또는 서울신용보증재단 기존 보증잔액 합계가 1억원을 초과하는 경우가 이에 해당합니다.

※ 위 제외 대상 항목은 단일 언론 보도에서만 확인됐으며, 다른 공식 채널과의 교차 확인은 이뤄지지 않았습니다. 본인의 해당 여부는 서울신용보증재단을 통해 다시 확인하는 것을 권장합니다.

3. 대출 한도와 금리, 상환 조건은 어떻게 되는가

대출 한도는 업체당 최대 2,000만원이며, 업력·신용점수·매출액을 반영해 1,000만원·1,500만원·2,000만원 3단계로 세분화된다고 알려졌습니다. 다만 어떤 조건이 어느 구간에 해당하는지에 대한 구체적인 배정 기준은 정부·재단 공식 자료로 확인되지 않았습니다.

※ 대출 금리는 변동금리 산식(CD금리+2.0%)에 따르며, 8월 27일 기준 수치입니다. 신청 시점과 은행에 따라 달라질 수 있고, 모든 참여은행에 동일하게 적용되는지는 확인되지 않았습니다.

4. 참여은행 6곳, 어떤 차이가 있는가

이번 4호에는 신한은행, 우리은행, 하나은행, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스뱅크까지 총 6개 은행이 함께합니다.

금리·보증료·수수료 면제 등 핵심 조건은 6개 은행에 공통 적용되는 것으로 안내되고 있어, 신청자는 평소 주거래 은행을 기준으로 골라도 무리가 없습니다.

다만 한 매체 보도에 따르면 카카오뱅크는 1~3호에 이어 4호까지 참여하는 유일한 은행이며, 4호 이용 시 보증료 환급 9만원과 축하금 1만원을 더한 ‘최대 10만원’의 자체 혜택을 제공한다고 합니다. ※ 이 내용은 단일 출처로만 확인됐으므로, 실제 혜택 여부는 카카오뱅크 앱에서 다시 확인해야 합니다.

5. 신청 절차와 5부제 일정

신청은 서울신용보증재단 모바일 앱을 통한 비대면 방식이 기본이며, 대면 신청은 재단 영업점 방문으로 진행합니다. 보증 승인 후에는 참여은행 앱에서 대출을 실행하는 구조입니다.

첫 주에는 대표자 출생연도 끝자리에 따른 5부제가 적용됩니다.

심사는 비대면 자동심사 방식으로 진행되며, 영업일 기준 1일 이내에 보증 승인 여부가 결정되는 것이 특징입니다.

6. 기존 1~3호 이용자는 추가로 얼마나 신청할 수 있는가?

기존에 서울신용보증재단 보증잔액이 있는 이용자도, 추가 요건을 충족하면 ‘총 한도'(최대 2,000만원) 범위 안에서 기존 잔액을 뺀 차액만큼 4호를 추가로 신청할 수 있습니다.

인사이트

1~3호를 통해 이미 누적 6,000억원이 공급됐고, 이 중 절반 이상인 3,100억원이 카카오뱅크를 통해 실행된 것으로 한 매체가 보도했습니다(※ 단일 출처). 특정 은행에 신청이 집중됐던 이전 회차의 흐름을 고려하면, 이번 4호 역시 인기 은행을 중심으로 접수가 빠르게 쏠릴 가능성이 있습니다.

다만 회차별 정확한 소진 시점이나 마감까지 걸린 기간은 공개 자료로 확인되지 않았으므로, 이를 단정적인 수치로 제시하지는 않습니다. 신청을 계획 중이라면 자금 소진 가능성을 염두에 두고 신청 가능일에 맞춰 움직이는 편이 안전합니다.

자주 묻는 질문

Q. 소상공인 안심통장 4호는 언제부터 신청할 수 있나요?

2026년 9월 3일 오전 9시부터 신청이 시작되며, 자금이 소진될 때까지 접수합니다.

Q. 신용평점 기준이 600점인가요, 790점인가요?

공식 기준은 NICE 개인신용평점 600점 이상이며, 790점 조건은 확인되지 않았습니다.

Q. 기존 이용자도 안심통장 4호를 신청할 수 있나요?

네, 기존 보증잔액을 뺀 차액만큼 총 한도 2,000만원 내에서 추가 신청이 가능합니다.

Q. 6개 은행 중 아무 곳이나 선택해도 되나요?

핵심 조건은 공통 적용되므로 주거래 은행을 기준으로 선택해도 됩니다. 다만 카카오뱅크는 별도 자체 혜택을 제공한다고 알려져 있습니다.

Q. 안심통장 4호의 상환 방식은 어떻게 되나요?

1년 만기 일시상환이며, 1년 단위로 최대 5년까지 기한을 연장할 수 있습니다.

마치며 : 확정된 것과 확정되지 않은 것을 구분해서 접근하기

‘돌다리도 두들겨 보고 건너라’는 말처럼, 정책자금은 확정된 부분과 아직 확정되지 않은 부분을 구분해서 접근하는 것이 중요합니다.

소상공인 안심통장 4호는 9월 3일 오전 9시 시행, 최대 2,000만원 한도, 6개 은행 참여, 기존 이용자 추가 신청까지는 공식 자료로 확인된 내용입니다. 반면 3단계 한도 구간의 정확한 배정 기준과 일부 제외 대상 조건의 세부 수치는 아직 공개 자료로 명확히 확인되지 않았습니다.

이 두 가지를 구분하지 않고 “내 조건이면 얼마 받는다”고 단정하는 정보를 그대로 믿기보다는, 확정된 조건부터 확인한 뒤 세부 사항은 서울신용보증재단을 통해 직접 확인하는 순서를 권장합니다.

이후 5부제가 끝나는 9월 10일 이후 신청 현황이나 제도 변경 사항이 확인되면, 다시 정리해서 전달하겠습니다.

확정된 조건과 미확정 조건을 구분해 두었으니, 서울신용보증재단 앱에서 본인의 자격 해당 여부부터 직접 확인해 보시기 바랍니다!